■本报记者 张 歆 “IC、IP、IQ卡，通通告诉你密码”——影视剧作中的调侃在部分商业银行的运作中，变成了“消费、经

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■本报记者 张 歆 “IC、IP、IQ卡，公告示诉你暗码”——影视剧作中的挖苦在部分商业银行的运作中，酿成了“消费、经营各类贷，通通酿成按揭贷”。 近年来，商业银行和房企可谓是财经圈最默契的“CP组合”：对银行来说，涉房存款毫无疑问是信贷业务的重中之重，部分银行的涉房存款合计占比已经超出30%；对房企业务拓展来说，开发贷、按揭贷更是“一个都不能少”。 但是，监管罚单显示，这对付“最佳CP”有时也可能联手造假，手法更是套路满满。《证券日报》记者梳理银监系统罚单注意到，去年12月份一个月，就有逾20家银行业金融机构因发放“首付贷”、违规按揭贷、信贷资金违规流入房地产、地盘市场等原因而吃到罚单。 “涉房违规”是监管重点 对银行业金融机构来说，2018年毫无疑问依旧是强监管年。此中，涉房违规依旧是监管严查的重点。 事实上，紧紧环绕“房住不炒”的定位，目前的房地产调控已经实行了两年多的时间。去年，房地产调控也没有停步，各地出台调控政策累计400屡次，各地因城因地制宜、精准施策，地方调控主体责任也逐步落实。 在房地产调控的各种办法中，信贷的重要性不言而喻。 在个贷环节，由于监管局部对按揭存款的杠杆率已经有了明确的上限标准，因此，部分存款人和中介机构将主意打到首付上，由此催生出“首付贷”的观念。近年来，屡有商业银行的消费贷、经营贷等各类信贷变形为首付贷的动静爆出，监管也是绝不手软的冲击。对消费贷被调用的痼疾，银行俨然也有一肚子委屈——消费存款进入借款人指定账号银行可以监控，然而对钱出来后再去了哪里，银行大多只能凭借发票等赞助资料做确认，借款人那么多，一一核实并不容易。但是，此前曾有罚单对付银行“打脸”——某农商行为一名员工办理消费存款和住房存款，未能觉察消费存款资金被用于付出购房首付款。 在对付公存款环节，由于部分隔发商资质不达标（例如四证不全、不属于白名单等等），因此商业银行的违规行为高发于提供融资的环节。此外，目前对资管产品穿透性的要求提升，也有助于觉察理财资金、同业资金绕路流入楼市。 多家银行吃罚单 固然监管重拳频出，然而涉房存款违规却并未彻底销声匿迹，去年有多家银行因此类行为收到涉房或涉地盘的监管罚单，违规手法也是花式百出。甚至于仅去年12月份，监管局部就暴露了数十张相关罚单。 银保监会12月上旬暴露的罚单显示：有3家总部位于南方的股份制银行，因理财资金或自有资金、同业资金违规缴纳地盘款等违规行为被监管惩罚，别离被罚款2280万元、2530万元和3160万元（包孕其他违规行为招致的惩罚）；一家总部位于北方的股份制银行同样存在为客户缴交地盘出让金提供理财资金融资的违规行为。该行因11项违规行为共被罚款5550万元。此外，一家国有大行也存在向地盘贮备机构提供融资等违规行为，并合计被罚款690万元。 此外，去年12月，多地银监系统就银行业金融机构“涉房”、“涉地盘”违规开出罚单。相对付而言，存款被调用最为稀有。例如，去年12月19日，某大型银行桂林市分行因小我私家经营性存款用于付出购房首付款、存款“三查”不到位招致存款资金被调用，被罚款60万元；去年12月7日，云南某农商行因“发放小我私家消费存款用于购房，严重违反审慎经营法则”被监管局部罚款25万元；去年12月6日，景谷傣族彝族自治县某银行业金融机构因未严格执行存款“三查”制度、违规发放商用房按揭存款，被处以35万元罚款。 对付公业务方面，去年12月21日，广西某农商行因信贷资金违规流入房地产”等原因，合计被罚140万元，相关责任人被警告；去年12月17日，海南某农商行因违规向房地产开发企业发放用于缴交地盘出让金的存款、向项目本钱金未达标的房地产开发项目提供融资等违规行为被监管局部罚款290万元。 锛銆