“开放银行”升温暗存数据安全隐忧-新闻联播

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央行：将放慢出台指导意见 自2018年7月浦发银行推出API Bank无界开放银行以来，海内多家银行先后释放将打造开放银行的信号，“开放银行”观念一直升温。 实际上，开放银行是一种全新的银行业态，它意味着银行不再只存在于网点和电子渠道，而是存在于所有单干方的门户或APP中。业内人士暗示，开放银行或将成为银行厘革的第三阶段，不过，其在倒退中也面临诸多挑战和风险。央行相关人士暗示，未来将成立健全开放银行业务法则与监管框架，放慢出台指导意见。 顶风口 多银行探索打造“开放银行” 什么是“开放银行”？据相关规模牟第敌究权威Gartner咨询公司界说，开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务成果，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供给商和其他单干同伴提供办事，使银行缔造出新的价钱，构建新的焦点才气。 兴业数金公司总裁陈翀曾撰文指出，开放银行是API（应用序次编程接口）经济在银行业的具体应用，即指银行把本人的金融办事，通过Open API或SDK等技能方式开放给单干同伴乃至客户。他举例称，一个电商平台但愿银行为其客户提供账户查询、付出、消费存款等办事，银行开放若干个金融办事接笔供电商平台挪用，那么客户就可以直接从该电商平台在线得到上述银行办事而无需再到银行办理。在这种环境下，银行在整个办事链条中职位后置，通过开放自己金融办事接口给第三方使用，这即是开放银行。 在国际上，英国率先奉行开放银行计策，包罗汇丰银行在内的9家机构于2018年1月13日起共享互相数据，使英国成为首个落地实施开放银行理念的国度。在我国香港，香港金管局于2018年7月公布《香港银行业开放API框架》，并在其网站提供开放API。 中国人民大学重阳金融研究院副院长、中国银行业协会行业倒退研究委员会副主任董希淼暗示，伴同着我国金融市场改良与金融科技的鼓起，近年来，重新兴的民营银行，到股份制银行和大型银行，纷纷向开放银行转型。据他介绍，中国银行早在2012年就提出了开放平台的观念，并在2013年正式公布中银开放平台，开放了1600多个接口，波及跨国金融、代收代付、移动付出以及舆图办事、网点查询、汇率牌价等办事。尽管起步早，但市场影响力并不大。而开放银行观念的升温，次要归功于近年来金融科技的蓬勃倒退以及民营银行尤其是互联网银行的积极探索，如深圳前海微众银行、四川新网银行、上海华瑞银行等。自2018年下半年以来，先是浦发银行推出API Bank无界开放银行，之后工商银行、招商银行和建设银行都对付外明确释放了打造开放银行的信号。 浦发银行相关卖力人在接受《经济参考报》记者采访时暗示，浦发银行推出API Bank当前，得到业界遍及存眷，平台整体范围得到快速增长。截至2018年11月底，共计公布211个API办事，推出零售电商平台、房产权益金、出国金融、网络存款、跨境电商、对付公账户体系等多个业务场景解决打算，对付接共计84家单干方应用。“未来将全力推进开放平台才气建设，打造自己科技、产品、运营焦点竞争优势，夯实开放API的数量和质量，实现开放银行范围化经营。” 新模式 银行办事实现“无处不在” 业内人士暗示，开放银行的本质是通过开放与共享，打造银行生态圈，实现办事升级与价钱再造。银行不再只存在于网点和电子渠道，而是存在于所有单干方的门户或APP中。 浦发银行相关卖力人暗示，开放银行攻破了原有银行物理网点、电子渠道的边界，让银行变得无处不在。金融办事的触点无限延伸，金融产品办事将有更多触达用户和营销发售的时机。开放银行改变了传统繁多金融产品办事模式，提供基于场景需求的综合解决打算，提升用户体验，实现办事增值。 上述卖力人列举浦发银行开放银行的实例称，用户在日常糊口中有许多需要银行作为可信第三偏向其他机构证明客户资质、资产才气的场景，而银行传统的贷款证明、包管金等方式必须柜面办理，效率较低且对付客户的资产流动性有一定影响。通过“小我私家资产才气证明”API，则可将持有资产、客户品级等信息，经用户本身授权并确认暴露形式，直接点对付点通报给指定单干方，完全不影响自有资金使用。 另外，“用户分组营销”API能够基于浦发银行的大数据办事才气，结合AI、大数据和云技能，在注重客户隐私维护的同时，帮忙线下零售商户从线下到线上，进行越发精准的用户触达营销，API在对付零售商户赋能的同时也增加了银行客户的黏性。 董希淼对付《经济参考报》记者暗示，开放银行是一种理念，它意味着“银行是一种办事，而不是一种场所”以及“用户在哪里，银行的办事就在哪里”。开放银行意味着一种全新的银行业态，急促使银行办事随时随地、无处不在，全面回归以用户为焦点。未来，互联网银行、直销银行（如百信银行）甚至手机APP都可以成为开放银行。 董希淼还暗示，开放银行或将成为银行厘革的第三阶段。在“实体网点”的第一阶段，银行通过实体网点数量扩张来追求范围效应；在“线上渠道”的第二阶段，银行通过网上银行、手机银行提高柜面替代率，以期提升客户办事才气和办事黏性；而在“跨界融合”的第三阶段，银行与银行之间、银行与非银金融机构，甚至与跨界企业间的数据将实现共享与场景融合。 防风险 开放银行监管框架将成立 不过，开放银行在带来银行业态厘革的同时，也面临诸多挑战。从目前监管局部释放出的信号来看，未来开放银行将迎来顶层的监管束度设计范例其倒退，防控相关风险。 中国人民银行科技司副司长陈立吾暗示，开放银行连接了办事的提供方、交易发动方等泛滥主体，数据泄露风险增多。在网络保险方面，开放银行通过互联网渠道向客户办事，接口具有果真的共享属性，如被恶意挪用并发动拒绝式办事打击，可能会招致商业银行业务系统办事弗成用、业务持续性中断。另外，开放银行对付商业银行外部单干方的打点提出了新的要求，在事前假如短少健全的准入机制，将招致资质欠安的单干方趁火掠夺，增加风险事件的爆发比例。 董希淼也暗示，开放银行也带来数据隐私与保险的担忧，这需要成立一整套事前授权、事中跟踪、过后弥补的机制。银行与第三方机构之间应搭建一个客户授权的平台；数据共享历程中，流程应尽量透明化，从而制止信息过错称；同时备有告急弥补办法和追责制度。